Jak przebiega proces udzielenia kredytu hipotecznego?

Dość często zdarza mi się spotkać osoby, które po pierwszej wizycie w banku lub u doradcy kredytowego już są w pełni przekonane, że właśnie dostali kredyt hipoteczny. Niestety, procedura uzyskania kredytu jest dość skomplikowana i długotrwała, a sama oferta, to dopiero wizja udzielenia kredytu – ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank. A jak to wygląda od zaplecza, co robi doradca i bank z naszym wnioskiem kredytowym? Zobacz proces udzielenia kredytu hipotecznego.

proces udzielenia kredytu krok po kroku

Proces udzielenia kredytu – ocena możliwości kredytowych

Zanim zaplanujemy zakup lub budowę nieruchomości, najczęściej pierwsze kroki kierujemy do banku lub firmy doradztwa kredytowego, aby ocenić nasze możliwości kredytowe. To pierwsze bardzo odpowiedzialne zadanie doradcy kredytowego, ponieważ na jego podstawie podejmujemy decyzję o dalszych działaniach.

*UWAGA* Potwierdź swoje możliwości kredytowe w różnych miejscach

Mając jasność co do naszych możliwości kredytowych (pamiętajcie, że to nie jest jeszcze decyzja kredytowa!) możemy rozpocząć poszukiwanie upragnionej nieruchomości. Po jej znalezieniu mieszkania podpisujemy ze sprzedającym umowę przedwstępną. Zauważmy, że już na tym etapie podejmujemy konkretne zobowiązania finansowe w postaci zadatku lub zaliczki, zanim rzeczywiście zostanie nam przyznany kredyt. Dlatego tak bardzo ważna jest rzetelna ocena możliwości kredytowych przez doradcą kredytowego.

Przygotowanie wniosku kredytowego

Jednym z najbardziej żmudnych etapów starania się o kredyt hipoteczny jest kompletowanie wszystkich niezbędnych dokumentów. Dobry doradca kredytowy przejmuje część pracy, zarówno przy zbieraniu jak i wypełnianiu wszelkich skomplikowanych formularzy bankowych.

W czym doradca kredytowy może okazać się pomocny:

  • Kontakt z biurem nieruchomości lub deweloperem – doradca kredytowy może bezpośrednio u źródła otrzymać niezbędne dokumenty oraz sprawdzić od razu ich treść.
  • Wypełnianie wniosków o kredyt hipoteczny: nikt z nas nie lubi wypełniać skomplikowanych dokumentów zwłaszcza, gdy ma zrobić to po raz pierwszy w życiu.

Analiza wniosku kredytowego w Banku

Kolejny etap procesu kredytu hipotecznego jest przekazanie całej dokumentacji do działu analiz kredytowych wybranego banku. Analiza wniosku kredytowego podzielona jest na sześć kolejnych etapów:

  1. Bramka, czyli przyjęcie dokumentów. Dokumenty oraz ich treść sprawdzane są pod kątem poprawności oraz kompletności. Najczęściej również na tym etapie jest sprawdzany BIK klientów, aby odrzucić z procesu wnioski tych klientów, którzy nie spełniają minimalnych wymagań banku.
  2. Analiza prawna: tutaj analizowana jest treść wszystkich dokumentów pod kątem zgodności z prawem i wewnętrznymi procedurami bankowymi.
  3. Analiza techniczna. To etap, w którym analityk techniczny ocenia możliwości zabezpieczenia się na przedmiotowej nieruchomości oraz potwierdza/szacuje jej wartości.
  4. Analiza ekonomiczna to etap, na którym jest sprawdzana dokładnie nasza zdolność kredytowa, lub inaczej mówiąc zdolność do spłaty kredytu.
  5. Decyzja kredytowa: bank wydaje ostateczną decyzję: pozytywną, pozytywną warunkową lub negatywną. Decyzja warunkowa oznacza, że przed podpisaniem umowy kredytowej klient musi spełnić określone warunki, np.: przedłoży nowe zaświadczenie o zatrudnieniu, nowe zaświadczenia ze spółdzielni/wspólnoty itp.
  6. Umowa kredytowa: jest sporządzana przez administratora kredytu banku, jeśli jest wydana decyzja bezwarunkowa lub w momencie spełnienia wszystkich niezbędnych warunków wymaganych przez dział analiz.

WAŻNE* Pozytywna decyzja kredytowa jest potwierdzeniem udzielenia kredytu bankowego

Istotne jest dokładne skrupulatne przeczytanie i wyjaśnienie niezrozumiałych zapisów umowy jeszcze przed jej podpisanie. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat!

Umowa kredytowa i wypłata kredytu

Samo podpisanie umowy kredytowej oraz aktu przeniesienia własności u Notariusza nie kończą jeszcze całego procesu kredytowego. Pozostają zawsze do spełnienia warunki uruchomienia kredytu zapisane w umowie kredytowej. Standardowymi warunkami uruchomienia kredytu są: przedłożenie aktu własności, umowy cesji dewelopera, ubezpieczenia nieruchomości oraz podpisanie dyspozycji uruchomienia. Kredyt hipoteczny jest uruchamiany dopiero po przedstawieniu i sprawdzeniu wszystkich niezbędnych dokumentów do uruchomienia kredytu.

Jak widać procedura udzielenia kredytu hipotecznego nie jest ani szybka ani łatwa. Warto skoordynować działania wszystkich uczestników transakcji, dzięki temu oszczędzimy czas oraz przyśpieszymy całą procedurę.

W razie pytań służę pomocą

Piotr Wróbel

doradca kredytowy Warszawa

About Piotr Wróbel

Finanse to mój zawód ale i hobby. Lubię pomagać klientom rozwiązywać problemy i znajdować najlepsze rozwiązania. Setki załatwionych spraw i setki zadowolonych klientów daje powód do dumy. W nierównej walce z bankami warto mieć po swojej stronie osobę z doświadczeniem.

Leave a Reply